Однако этот процесс имеет недостатки, обусловленные как структурой операций коммерческих банков, их ликвидностью, так и состоянием хозяйственной конъюнктуры, фазой экономического цикла. Сравнению с другими сферами предпринимательской деятельности собственный капитал коммерческого банка имеет небольшой удельный вес в совокупном капитале (его используют для страхования интересов вкладчиков). Во всех странах мира значение показателя капитал / активы, который регулируется государством, колеблется в пределах 0,04-0,08.
Кроме общей связи активов и пассивов существует зависимость между отдельными видами операций. Конкуренция между банками заставляет их бороться за клиента путем внедрения новых форм обслуживания, предоставления сопутствующих услуг (даже бесплатно). Открытие текущего счета сопровождается выполнением операций по расчету и безналичного перечисления средств, выдачи краткосрочных кредитов (в виде овердрафта), использование кредитных карточек, автоматов для получения или внесения денег в нерабочие часы.
Регулярные кредитные связи между банком и заемщиком побуждают банк инвестировать капитал клиента в ценные бумаги, выполнять для него комиссионные и посреднические операции, принимать его имущество в управление на доверительной основе, осуществлять расчеты. Банк, предоставляя дополнительные услуги, привлекает и мелких вкладчиков, которые обычно имеют преимущественное право получать или пролонгировать кредит.
