Понятие кредитной системы

В процессе кредитования предприятий и граждан банк требует не только возвращения полученного займа, но и обязательного выполнения принципе кредитования - платности кредита, то есть уплаты процента за пользование ссудой. В условиях рыночных отношений процент является объективным спутником кредита, его составляющей, поскольку кредитная операция - это акт коммерческой продажи на время денежных средств.

Уровень процентных ставок устанавливается коммерческими банками, зависит от срока пользования ссудой и степени риска, возникающего в связи с кредитной операцией. Чем больше срок, на который предоставляются ссуды, и выше степень риска, тем больше процентная ставка по кредитам. За счет процентов банки платят свои расходы и получают прибыль. Процент является также одним из средств управления совокупным денежным оборотом.

Основная масса кредитов выдается под обеспечение. Существует несколько способов обеспечения ссуд имуществом клиента или обязательствами третьих лиц. Имущество или обязательства, взятые в качестве обеспечения, должны быть высоколиквидными, иметь длительный срок хранения, стабильные цены на заложенное имущество.

От того, насколько заложенное имущество отвечает этим требованиям, зависит объем ссуды, которая выдается банком. Размер ссуды под залог имущества устанавливается в процентах к рыночной стоимости залога на момент заключения кредитного соглашения. Превышение цены залога над суммой кредита необходимо для компенсации риска потери, ущерба, изменения цен на имущество. В случае неплатежеспособности должника кредитор имеет право реализовать залог с целью возмещения из вырученных средств долга клиента и расходов по реализации. Выручка от реализации залога, оставшаяся возвращается клиенту. Если вырученная сумма недостаточна, кредитор имеет право на финансовую претензию к заемщику.